저축 성공전략
저축상품은 취급 금융기관도 많고 상품의 종류도 매우 다양하여 어떤 금융상품을 선택해야 할 지 난감해 할 때가 많습니다. 이 밖에도 저축의 목적이나 기간, 부대서비스의 내용 등 현실적으로 고려하여야 할 사항이 한두 가지가 아닙니다. 나의 형편과 사정에 적합한 저축상품은 어떻게 선택해야 하는지 알아봅시다.
저축목적에 맞게 설계된 상품을 선택하세요.
금융상품을 선택하기에 앞서 저축의 목적을 미리 결정하십시오. 저축의 목적에 따라 맞춤형에 가까운 다양한 금융상품이 있기 때문입니다. 다음은 선택의 좋은 가이드가 될 것입니다.
금융기관
구 분 상 품 전 략
입출금이 자유로운 저축 저축예금, 가계당좌예금, MMDA(시장금리부 수시입출금식 예금) 신종단기금융펀드(MMF), 어음관리구좌(CMA)
목돈마련을 위한 저축 정기적금, 근로자장기저축, 상호부금 농어가목돈마련저축, 적립식목적신탁, 생계형 비과세 저축
목돈을 불려 나가는 저축 [1년 이내] (실세금리연동형)정기예금, 양도성예금증서(CD), 환매조건부채권(RP), 표지어음, 어음관리구좌(CMA), 정기예탁금 [1년 이상] 정기예금, 특판 정기예(적)금, 정기예탁금, 장기공사채형 수익증권, 단위형 금전신탁, 금융채, 추가형 금전신탁
주택마련을 위한 저축 청약저축, 주택청약예금, 주택청약부금, 장기주택마련저축
노후생활자금 마련을 위한 저축 연금저축(신탁), 노후생활 연금신탁
교육자금 마련을 위한 저축 장학적금
대출을 받기 위한 저축 상호부금, 종합통장, 신용부금
저축기간을 사전에 감안하세요.
별 생각 없이 높은 금리를 주는 장기상품에 맡겼다가 만기 전에 중도해지 하게 되면 중도해지 수수료를 내거나 당초금리보다 낮은 중도해지이율을 적용 받게 됩니다. 특히 세금우대 통장이나 신탁상품의 경우 최소한 1년 이상 거래를 해야만 중도환매수수료나 세금추징 등의 불이익을 받지 않습니다. 저축기간을 확정하기 어렵다면 일단 단기상품에 가입한 뒤 시간적인 여유를 가지고 저축기간을 설정하십시오.
세금우대상품이 우선되어야 합니다.
금융상품의 이자 또는 배당소득에 대해 납세하는 금액은 무려 16.5%(주민세 포함)에 달합니다. 한편 정부는 국민들의 재산형성 지원과 저축장려를 위해 일부 저축상품에 대해 세금을 전혀 물리지 않거나 일반 세율보다 낮은 세율을 적용하고 있습니다. 또 저축액의 일부를 종합소득신고시 과세대상에서 공제해 주기도 합니다. 따라서 세금우대 상품을 우선 고려할 필요가 있습니다.
비과세 저축상품
비과세 저축상품은 이자소득에 대한 일체의 세금이 면제되고 상품에 따라서는 연간 종합소득 신고시 소득공제까지 받을 수 있습니다. 이런 상품으로 장기주택마련저축, 장기저축성보험 등을 들 수 있습니다. 장기주택마련저축의 경우에는 일정요건만 되면 소득공제혜택도 주어집니다. 또한 비과세저축상품은 2001년부터 실시되는 금융소득종합과세에서도 제외됩니다.
가입자격 등을 엄격히 제한하고 있으며 비과세 요건을 충족하지 못한 경우 면제 받은 세금을 추징 당하므로 가입시 주의하셔야 합니다. 특히 금융기관이 다르다고 같은 종류의 상품을 중복 가입하는 일이 없도록 유의해야 합니다. 요즘은 각 금융기관마다 1인당 세금 한도를 공유하고 있으므로 상담시 직접 체크해 보시면 됩니다.
저율과세 저축상품
비과세저축과 더불어 저율과세 상품도 주목해야 합니다. 만약, 가족구성원 각각의 명의로 저율과세저축에 가입하면 세금감면 혜택을 크게 받을 수 있습니다. 다만 이 상품은 중도해약 없이 적어도 1년 이상 보유해야만 저율과세가 적용되므로 유의해야 합니다.
농수협 단위조합, 신용협동조합, 새마을금고 등에서 취급하는 예탁금도 절세상품으로 추천 할만 합니다. 1인 1통장 2,000만원 범위 내에서 이자소득에 대해 농어촌특별세(현행 1.5%)만 부과되고 있기 있습니다. 단, 2004년부터는 5%, 2005년 부터는 10%가 과세되면서 세금우대 예탁금으로 변경됩니다.
금리상승이 예상되면 변동금리상품에 가입하세요.
변동금리상품은 사전에 약정된 금리가 적용되는 일반정기예금과 달리 3개월, 6개월마다 주기적으로 새로운 금리가 적용되어 시장의 실세금리를 반영합니다. 이에 따라 금리 상승이 예상된다면 변동금리 상품에 가입함으로써 금리상승에 따른 이득을 볼 수 있습니다. 또한 금리가 새롭게 변동할 때마다 발생한 이자를 복리로 계산하므로 단리로 계산되는 일반 정기예금보다 유리합니다.
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